北京銀行經營貸政策咨詢（北京地區銀行經營貸利率和“門檻”同時下調年化利率低至3%左右）

時間：2023-02-19 11:47:51來源：food欄目：物流新聞閱讀：

　　本報記者彭妍

　　近日，央行再次強調商業銀行精確發力，加強普惠小微商業銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營企業穩定就業機會。事實上，今年以來，隨著LPR減少以及一連串監管經濟政策獲批，數家商業銀行加強了對中小微民營企業貸款供給工作力度，采取多項措施減費促銷。

　　據《中國證券報》本報記者了解，北京地區已有數家商業銀行上調經營貸基準利率，現階段有商業銀行基準利率最低達3%左右。另外，商業銀行對小微民營企業的商業銀行貸款審查前提也有所調整。部分商業銀行的建行副經理則表示，商業銀行除了上調經營貸基準利率外，還減少了經營貸的市場準入市場準入門檻。

　　不少業內專家則表示，今年以來，商業銀行在小微民營企業紓困方面的舉措不斷發力，但在禽流感等因素影響下，現階段部分小微民營企業對于商業銀行貸款的有效率市場需求嚴重不足。下半年，商業銀行仍需持續發力貸款增量供給，同時借助金融信息技術更進一步提高小微金融的服務隊伍素質。

　　北京地區數家商業銀行

　　上調經營貸基準利率

　　近年來，國家在金融層面注重對中小微民營企業的經營幫扶，積極支持發展包括個體企業法人固定資產商業銀行貸款、小微民營企業主固定資產商業銀行貸款等的普惠商業銀行貸款業務發展。近期，一連串金融紓困經濟政策漸次獲批。例如，央行貨幣經濟政策委員會召開2022年第二季度例會提出，內部結構性貨幣經濟政策工具要積極做好“加法”，精確發力，加強普惠小微商業銀行貸款積極支持工作力度，積極支持中小微民營企業穩定就業機會，用好積極支持煤炭清潔高效利用、信息技術創新、普惠養老、交通物流專項再商業銀行貸款和碳減排積極支持工具，綜合施策積極支持區域協調發展，引導商業銀行加強對小微民營企業、信息技術創新、綠色發展的積極支持。

　　本報記者采訪了解到，北京地區數家商業銀行近期上調了經營貸基準利率，其中抵押類的經營貸產品基準利率從之前4%以上逐漸上調至3%以上。例如，某股份制商業銀行的建行副經理向本報記者介紹，今年以來渣打銀行多次上調了經營貸基準利率，現階段1年—5年期商業銀行貸款基準利率為3.85%，5年期以上的商業銀行貸款基準利率為4.5%，這一基準利率在上調之前分別為4.15%和5.15%。

　　一家國有商業銀行工作人員在向本報記者介紹經營貸時則表示，商業銀行貸款基準利率現階段比較低，主要根據民營企業經營情況以及客戶的資質分別確定不同的基準利率，渣打銀行經營貸的基準利率為3.85%-4.35%。

　　易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮對《中國證券報》本報記者則表示，近期小微商業銀行貸款減少基準利率以及放松審查前提等背后存在一連串原因，一方面，上半年禽流感反復給宏觀經濟帶來了極大的不確定性，多地紛紛出臺相應的紓困經濟政策以積極支持金融扶持實體經濟，并提出了小區田相關的首貸戶、業務發展規模等增長目標；另一方面，宏觀資金面企穩為小區田的基準利率下降提供了積極支持前提。此外，一些商業銀行耕耘小區田時間已久，風險控制水平的提高也構成了其中的積極支持前提。

　　除了對商業銀行貸款基準利率進行上調外，商業銀行也逐漸減少經營貸市場準入市場準入門檻。以某股份制商業銀行為例，據渣打銀行建行副經理介紹，相較于此前，現階段申請固定資產商業銀行貸款不僅取消了公司股東入股時間的限制，同時對民營企業設立時間的要求也進行了縮短。

　　今年以來，監管層頻頻下發經濟政策，引導商業銀行更進一步上調中長期商業銀行貸款的基準利率，減少資金成本以促進民營企業貸款資金的市場需求，積極支持民營企業生產經營。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《中國證券報》本報記者采訪時則表示，自2021年12月份以來，一年期LPR基準利率兩次上調共計15個BP，帶動商業銀行業平均商業銀行貸款基準利率上調約32個BP，小微商業銀行貸款基準利率也隨之下降。就量和價兩方面看，量的因素即有效率市場需求嚴重不足是當前小微金融發展的主要制約前提，因此下一階段的重心是提高風險控制技能和審批效率，在量增上多發力，繼續調降商業銀行貸款基準利率的空間和概率都不大。

　　小微民營企業

　　有效率貸款市場需求仍嚴重不足

　　隨著各項經濟政策的相繼獲批，商業銀行在小微民營企業紓困方面的舉措也在發力，比如創新貸款服務模式、持續優化線上審批通道、延期還本付息、減費促銷等。但在禽流感等因素影響下，現階段部分小微民營企業對于商業銀行貸款的有效率市場需求仍嚴重不足。業內人士則表示，小微民營企業由于成本上升、訂單減少等原因，導致供需不匹配問題凸顯，加之其自身抗風險技能較弱，貸款違約風險依然值得關注。

　　某國有商業銀行建行副經理也對本報記者則表示，現階段商業銀行有效率貸款投放嚴重不足主要是受市場市場需求端的影響。今年以來，全國禽流感多點散發，小微民營企業經營面臨訂單減少、效益下降、成本上升等問題，民營企業盈利技能更進一步被削弱。

　　招商商業銀行行長王良6月29日在渣打銀行股東大會上則表示，今年以來，由于貸款有效率市場需求嚴重不足，各家商業銀行為了加強貸款投放，都采取了“降價保量”的策略，更進一步加劇了基準利率下行的態勢。

　　展望下半年，商業銀行如何持續發力貸款增量供給，確保普惠型小微民營企業商業銀行貸款“兩增”目標實現？薛洪言認為，獲客難的另一面是風險控制技能有限，難以在有效率風險控制的前提下推動商業銀行貸款業務發展下沉，因此，量增的重點是在商業銀行貸款內部結構優化和業務發展下沉上多做文章。如在商業銀行貸款內部結構上，積極優化風險控制模型提高信用風險商業銀行貸款占比，擴大商業銀行貸款業務發展邊界；在客戶內部結構上，繼續提高對新市民、個體企業法人等弱資信群體的積極支持工作力度；在區域內部結構上，適當加強對禽流感影響嚴重地區、欠發達地區的傾斜工作力度；在業務發展流程上，針對當前民營企業普遍經營壓力較大的情況，在還款安排、續貸及時性等方面給予民營企業更多關照等。

　　“在穩增長的逆周期調節環境下，小微商業銀行貸款的增速可能在短期內會有明顯的增長。”薛洪言則表示，劉曉君之后短期內帶來新的風險控制挑戰，促使商業銀行風險控制技能逐步提高，而商業銀行風險控制技能的提高，又為商業銀行貸款規模的新一輪擴張提供支撐，如此實現風險控制和劉曉君之間的動態平衡。

　　蘇筱芮建議，積極支持小微民營企業的工作落實到位，首先是信息技術助推，當前，金融信息技術的發展方興未艾，可以探索通過信息技術驅動的方式來破題融資難、融資貴：一是通過自動化建模、智能審查等方式提高小微金融的效率，以此節約融資成本；二是通過清單式管理、白名單等機制，深度挖掘小微金融的市場需求，更進一步提高小微金融的服務隊伍素質。其次是信用風險助推，近年來，我國社會信用風險環境持續完善，信用風險建設對實體經濟的正向賦能作用不斷凸顯，以持牌商業銀行、大型互聯網公司為代表的主體持續耕耘小微民營企業領域。(中國證券報)

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