打開微信，關(guān)注社會公眾號，核對被保險人數(shù)據(jù)，繳付供貨……不到5兩分鐘，眉山市東坡區(qū)民眾鄒玉芬，花59元購買了一份“東坡惠民保”，贏得最低200多萬元的確保。

　　“東坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省內(nèi)已有13個市開設(shè)城市訂制型商業(yè)醫(yī)保，俗稱“惠民保”。

　　“惠民保”作為一種城市訂制型商業(yè)醫(yī)保項(xiàng)目，旨在解決基本醫(yī)保繳費(fèi)外的部分巨額醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)。由于“惠民保”投保準(zhǔn)入門檻和產(chǎn)品價格都低，近年來在四川省發(fā)展迅速。首批開設(shè)“惠民保”的地方有什么樣實(shí)踐？怎樣走進(jìn)更多家庭，惠及更多老百姓？此項(xiàng)保險還需突破什么樣瓶頸？近日，記者展開了調(diào)查。

　　變化：保險金額更高，確保更多，服務(wù)升級

　　作為多渠道醫(yī)保體系建設(shè)的一次創(chuàng)新嘗試，“惠民保”以地方政府主導(dǎo)或指導(dǎo)、商業(yè)擔(dān)保公司投保、消費(fèi)者自愿繳費(fèi)的形式開展。

　　截至目前，成都、德陽、南充、眉山、廣安、自貢、攀枝花、內(nèi)江、廣元、雅安、宜賓、達(dá)州、遂寧13個市已面世該項(xiàng)業(yè)務(wù)，保額59元、69元、79元不等，最低保險金額從100多萬元到420多萬元。

　　“2020年成都‘惠蓉保’開通首年繳費(fèi)人數(shù)便達(dá)到310萬。”“惠蓉保”投保公司之一——國寶人壽法人及政府業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理王建國告訴記者，“惠蓉保”是四川最先開通的“惠民保”，兩年來繳費(fèi)人數(shù)逐年增多，2021年繳費(fèi)總?cè)藬?shù)已達(dá)到380萬。

　　對比去年，今年一些市已經(jīng)面世的“惠民保”有所升級——

　　保險金額更高。南充“充惠保”保險金額從上一本年度的100多萬元提升至最低200多萬元，新增的100多萬元確保責(zé)任為某一巨額藥物服務(wù)費(fèi)，彌補(bǔ)了上一本年度的空白；達(dá)州“達(dá)惠保”最低保險金額從去年的100多萬元提升至420多萬元。

　　確保更多。南充“充惠保”新增20種全自費(fèi)巨額用藥，遂寧“惠遂保”在保額產(chǎn)品價格維持2021本年度59元不變的情況下，某一藥物種類由15種增至30種。

　　服務(wù)更完善。目前面世的“惠民保”幾乎都采用“一鍵繳費(fèi) 線上理賠”的方式，理賠實(shí)現(xiàn)全流程線上服務(wù)。

　　理賠準(zhǔn)入門檻更低。成都“惠蓉保”、遂寧“惠遂保”、達(dá)州“達(dá)惠保”理賠的起付線都有所降低。以“惠遂保”為例，理賠的起付線由2多萬元降低為1.8多萬元，連續(xù)繳費(fèi)人員的起付線降至1.5多萬元。

　　建議：各方參加者強(qiáng)化合作，平衡并提升繳費(fèi)率

　　幾十元能保上百萬、不限制投保年齡、可以帶病投保……4月9日上午，盡管某擔(dān)保公司工作人員花了20多兩分鐘介紹“惠民保”，但民眾張宇仍然放棄了投保，“個人感覺意義不是特別大。”

　　就拿兩人交談的具體理賠案例來說，2020年，84歲的成都民眾周阿姨因“更換心臟起搏器”住院治療發(fā)生醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)6.5多萬元，經(jīng)過醫(yī)保繳費(fèi)后，個人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)醫(yī)療保健服務(wù)費(fèi)為2.4多萬元。出院后，她提交理賠申請，贏得“惠蓉保”繳費(fèi)金近1000元。

　　盡管周阿姨贏得的理賠遠(yuǎn)超繳付的保額，但仍有一些民眾與張宇觀點(diǎn)類似，認(rèn)為具體理賠金額比期望的少，繳費(fèi)意愿不強(qiáng)。

　　繳費(fèi)率不高，此項(xiàng)保險的可持續(xù)性也受到影響。“平衡和提升繳費(fèi)率是‘惠民保’可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。”在廣元市保險行業(yè)協(xié)會秘書長母淑琴看來，必須引導(dǎo)繳費(fèi)者正確認(rèn)識“惠民保”，它既是構(gòu)建多渠道醫(yī)保體系的一項(xiàng)補(bǔ)充，也是信用風(fēng)險保障和社會保險有效銜接的創(chuàng)新之舉，能進(jìn)一步減輕群眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，特別是重特大疾病患者家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。“惠民保”和其他信用風(fēng)險保障并不沖突，產(chǎn)品價格相對低廉，更具普惠功能。

　　對于怎樣平衡并提升繳費(fèi)率，北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院保險學(xué)講師楊澤云建議：首先應(yīng)擴(kuò)大繳費(fèi)人員的覆蓋面；其次，擔(dān)保公司要強(qiáng)化與醫(yī)院、衛(wèi)健委等系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交流與溝通，借助科技提升“惠民保”的信用風(fēng)險控制能力；最后，擔(dān)保公司、健康管理公司等各方“惠民保”參加者要強(qiáng)化合作，切實(shí)為居民提供因地制宜的醫(yī)保，提升健康管理能力，滿足消費(fèi)者的更多需求。

　　“如果越來越貴，就會導(dǎo)致更多低信用風(fēng)險人群退出市場。”復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險系副教授陳冬梅認(rèn)為，只有繳費(fèi)池夠大，信用風(fēng)險分散才更有效。“既然是城市訂制醫(yī)療保健險，理應(yīng)根據(jù)城市具體的患病率、重疾發(fā)生率等諸信用風(fēng)險因素厘定費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)‘一城一價’。”（四川日報全媒體記者 彭瑀珩）

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