作為醫(yī)療壽險(xiǎn)第二支撐點(diǎn)，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金管理制度獲批已進(jìn)入即將。不久前召開的中央全面深化改革委員會(huì)第二十八次全體會(huì)議表決通過了《有關(guān)促進(jìn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見建議》。本報(bào)記者了解到，有關(guān)職能部門正在緊鑼密鼓部署，研究健全服務(wù)設(shè)施經(jīng)濟(jì)政策。與此同時(shí)，多個(gè)銀行、壽險(xiǎn)、基金公司也在積極布局，掘金對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金巨大市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，今后第二支撐點(diǎn)有望迎來大擴(kuò)容，在提高國民養(yǎng)老金待遇水平的同時(shí)，將促進(jìn)資本市場(chǎng)的健全和發(fā)展。

　　建立多層次的醫(yī)療壽險(xiǎn)管理體系，是積極應(yīng)對(duì)老齡化、促進(jìn)醫(yī)療壽險(xiǎn)管理制度可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要舉措。第一支撐點(diǎn)包含城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療壽險(xiǎn)管理制度和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療壽險(xiǎn)管理制度，第二支撐點(diǎn)包含職業(yè)年金計(jì)劃和企業(yè)年金計(jì)劃，第二支撐點(diǎn)是對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金管理制度。當(dāng)前，促進(jìn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，是我國多層次、多支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險(xiǎn)管理體系的軟肋，也是下一步改革的重點(diǎn)。

　　“促進(jìn)發(fā)展對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金意義重大。”中國社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》本報(bào)記者則表示，一方面，老齡化對(duì)基本醫(yī)療壽險(xiǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的壓力增大，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金管理制度有助于對(duì)沖這一壓力；另一方面，促進(jìn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，可以適應(yīng)新就業(yè)機(jī)會(huì)形態(tài)的有效率性，提高便攜性，有助于增進(jìn)有效率就業(yè)機(jī)會(huì)人員的養(yǎng)老確保。

　　2021年政府工作報(bào)告提出，規(guī)范發(fā)展第二支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險(xiǎn)。人社部則表示，經(jīng)過充分研究論證，已經(jīng)形成了初步思路，總的考慮是建立以帳戶制為基礎(chǔ)、對(duì)個(gè)人自愿參加、國家財(cái)政從稅賦上給予支持，資金形成市場(chǎng)化投資運(yùn)營的對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金管理制度。銀保監(jiān)會(huì)相繼發(fā)布了積極開展專用商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)通告和積極開展養(yǎng)老投資理財(cái)商品試點(diǎn)工作通告，并批復(fù)籌建了由17家商業(yè)銀行參與設(shè)立的國民醫(yī)療壽險(xiǎn)股份有限公司。

　　中央全面深化改革委員會(huì)第二十八次全體會(huì)議表決通過了《有關(guān)促進(jìn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見建議》，標(biāo)志著對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金管理制度進(jìn)入全新發(fā)展階段。全體會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要促進(jìn)發(fā)展適合中國國情、政府經(jīng)濟(jì)政策支持、對(duì)個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營的對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金。還提出要健全管理制度設(shè)計(jì)，合理劃分國家、單位和對(duì)個(gè)人的養(yǎng)老責(zé)任，為對(duì)個(gè)人積累養(yǎng)老金提供管理制度確保。

　　據(jù)悉，有關(guān)職能部門正在緊鑼密鼓健全服務(wù)設(shè)施經(jīng)濟(jì)政策、抓緊明確實(shí)施辦法、財(cái)稅經(jīng)濟(jì)政策、金融商品規(guī)則等。

　　銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，下一步將堅(jiān)持強(qiáng)化商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)確保功能，支持開發(fā)投保簡便、交費(fèi)有效率、收益穩(wěn)健的醫(yī)療壽險(xiǎn)。配合有關(guān)職能部門積極開展第二支撐點(diǎn)有關(guān)管理制度建設(shè)，并做好服務(wù)設(shè)施工作。此外，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《有關(guān)規(guī)范和促進(jìn)醫(yī)療壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通告》，鼓勵(lì)醫(yī)療壽險(xiǎn)公司發(fā)展安全性高、確保性強(qiáng)、滿足中長期或終身領(lǐng)取需求的商業(yè)性養(yǎng)老年金計(jì)劃壽險(xiǎn)以及其他具有一定中長期積累養(yǎng)老金功能的商業(yè)性壽險(xiǎn)，更好地服務(wù)第二支撐點(diǎn)醫(yī)療壽險(xiǎn)建設(shè)。

　　地方上也在積極部署。比如，2022年廣東省政府工作報(bào)告明確提出，健全社會(huì)確保待遇確定和調(diào)整機(jī)制，發(fā)展企業(yè)年金計(jì)劃、職業(yè)年金計(jì)劃，構(gòu)建醫(yī)療壽險(xiǎn)“三支撐點(diǎn)”管理體系。

　　我國第二支撐點(diǎn)市場(chǎng)潛力巨大。目前我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%。居民存款已經(jīng)超過90萬億，可轉(zhuǎn)化為中長期養(yǎng)老資金的金融資產(chǎn)非常可觀。中金公司研報(bào)預(yù)估，今后十年第二支撐點(diǎn)將有約29萬億資產(chǎn)增量。

　　不少商業(yè)銀行正加速掘金這一市場(chǎng)。其中，公募基金行業(yè)在2018年開始發(fā)行養(yǎng)老目標(biāo)基金，據(jù)Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年1月26日，已經(jīng)成立的養(yǎng)老FOF（基金中基金）共有297只，總規(guī)模2348億，相比上年同期規(guī)模增近140%。

　　壽險(xiǎn)領(lǐng)域，在此前稅延養(yǎng)老險(xiǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推出專用商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并積極探索針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和有效率就業(yè)機(jī)會(huì)人群養(yǎng)老確保需求的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

　　其中，中國人保推出專用商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)福壽年年、對(duì)個(gè)人稅延醫(yī)療壽險(xiǎn)、住房反向抵押醫(yī)療壽險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)政策性醫(yī)療壽險(xiǎn)。“公司將分階段、分層次穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)供給有關(guān)工作，增加商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)商品供給。”中國人保商品部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》本報(bào)記者則表示。

　　作為養(yǎng)老市場(chǎng)“新手”，工銀投資理財(cái)、建信投資理財(cái)、招銀投資理財(cái)、光大投資理財(cái)四家獲批試點(diǎn)工作的銀行投資理財(cái)子公司，總額度400億的養(yǎng)老投資理財(cái)試點(diǎn)工作已在2021年底開閘，發(fā)行當(dāng)日，光大投資理財(cái)和招銀投資理財(cái)有關(guān)商品迅速售罄，工銀投資理財(cái)“頤享安泰”僅武漢一地7天認(rèn)購超10億，建信投資理財(cái)“安享”養(yǎng)老投資理財(cái)商品不到4天募集量超40億。四家投資理財(cái)公司均則表示后續(xù)將逐步豐富養(yǎng)老投資理財(cái)商品線。

　　業(yè)內(nèi)則表示，相比過去由壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及壽險(xiǎn)商品為主要參與方，今后將有更多種類的商業(yè)銀行和金融商品共同發(fā)力，養(yǎng)老金第二支撐點(diǎn)規(guī)模將大大擴(kuò)容。

　　與此同時(shí)，推進(jìn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展還要加快補(bǔ)齊軟肋。張盈華指出，稅賦養(yǎng)老險(xiǎn)型對(duì)個(gè)人商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)滲透率不高，需要積極探索更多鞭策手段。建議盡快推進(jìn)稅賦養(yǎng)老險(xiǎn)型對(duì)個(gè)人商業(yè)性醫(yī)療壽險(xiǎn)從試點(diǎn)工作走向普及；積極研究和積極探索建立對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金帳戶，將稅優(yōu)指向由商業(yè)性壽險(xiǎn)商品轉(zhuǎn)為對(duì)個(gè)人帳戶，覆蓋所有金融商品；加快研究打通第二、三支撐點(diǎn)養(yǎng)老金帳戶，依托帳戶制管理手段，以稅優(yōu)等手段鞭策引導(dǎo)；積極開展對(duì)個(gè)人投資選擇權(quán)、TEE等多種稅優(yōu)方式、自動(dòng)加入機(jī)制等措施的試點(diǎn)工作。

　　“今后，對(duì)個(gè)人所得稅納稅群體規(guī)模擴(kuò)大，資本所得稅積極開展征收，稅優(yōu)鞭策的效果會(huì)更明顯，另外，隨著人們對(duì)養(yǎng)老金管理制度和老齡化趨勢(shì)的認(rèn)知提升，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金會(huì)受到更多重視。當(dāng)然，需要市場(chǎng)提供更多更好的養(yǎng)老金商品。”張盈華說。

　　據(jù)悉，監(jiān)管職能部門正采取“兩條腿走路”的方式。一方面，整頓市場(chǎng)秩序，清理打著“養(yǎng)老”噱頭的短期金融商品；另一方面，選擇部分商業(yè)銀行和專營機(jī)構(gòu)在部分地區(qū)先行積極開展養(yǎng)老金融試點(diǎn)工作，大力發(fā)展真正具備中長期養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融商品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老投資理財(cái)、專用醫(yī)療壽險(xiǎn)、商業(yè)性養(yǎng)老計(jì)劃等。

　　本報(bào)記者班娟娟 向家瑩 北京報(bào)道

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