“有沒(méi)有公司能做冷藏車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的？”“沒(méi)有，現(xiàn)在基本做不了，找統(tǒng)籌吧。”前有營(yíng)運(yùn)車(chē)輛交強(qiáng)險(xiǎn)被拒，如今購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)也被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦車(chē)輛統(tǒng)籌。5月29日，北京商報(bào)記者通過(guò)保險(xiǎn)從業(yè)人員群了解到，當(dāng)前冷藏車(chē)上保險(xiǎn)仍然是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、冷藏車(chē)司機(jī)較為“頭疼”的事。

業(yè)內(nèi)人士表示，讓冷藏車(chē)司機(jī)實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)自由”需要保險(xiǎn)公司避免保費(fèi)一刀切，可以對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，使得保險(xiǎn)公司至少達(dá)到盈虧平衡的狀態(tài)。解決行業(yè)這一痛點(diǎn)，還需保險(xiǎn)公司、物流公司以及監(jiān)管部門(mén)和協(xié)會(huì)多點(diǎn)攻堅(jiān)。

冷藏車(chē)投保難，車(chē)輛統(tǒng)籌“應(yīng)運(yùn)而生”

冷藏車(chē)結(jié)構(gòu)不同于一般普通貨車(chē)，屬于專(zhuān)用車(chē)輛，也就是我們常說(shuō)的特種車(chē)。冷藏車(chē)等卡車(chē)的保險(xiǎn)大致可分為兩部分：一是國(guó)家規(guī)定的購(gòu)車(chē)必須投保的交強(qiáng)險(xiǎn)，二是多種多樣的商業(yè)險(xiǎn)。

炎炎夏日，冷藏車(chē)“不負(fù)使命”為全國(guó)各地運(yùn)送生鮮、美食、藥物等，可作為運(yùn)輸界行走的冰箱，冷藏車(chē)投保商業(yè)保險(xiǎn)卻很困難。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)從業(yè)人員群反映的冷藏車(chē)保險(xiǎn)投保難這一情況并非個(gè)例。此前，多地均有冷藏車(chē)司機(jī)表示，在辦理保險(xiǎn)時(shí)，竟然沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意為他們的冷藏車(chē)提供商業(yè)保險(xiǎn)，或者在續(xù)保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)遭到了拒絕。甚至有冷藏車(chē)司機(jī)吐槽：對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒保很無(wú)奈，感覺(jué)有錢(qián)花不出去。

北京商報(bào)記者電話聯(lián)系了人保財(cái)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司咨詢冷藏車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，均表示冷藏車(chē)屬于特種車(chē)輛，需要在線下柜臺(tái)找業(yè)務(wù)人員辦理，是否能辦理，還要視具體情況而定。

然而，商業(yè)險(xiǎn)對(duì)于冷藏車(chē)所在的行業(yè)是很重要的，部分未能上保險(xiǎn)的貨車(chē)可能會(huì)冒著風(fēng)險(xiǎn)“裸奔”上路。資深精算師徐昱琛表示，如果發(fā)生了交通事故或者發(fā)生意外，無(wú)論對(duì)于車(chē)主或者冷藏車(chē)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，都將面臨大額賠款。

而正是因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車(chē)輛投保陷入困境，催生出來(lái)更多的車(chē)輛統(tǒng)籌。在最近三四年的時(shí)間里，車(chē)輛統(tǒng)籌因其費(fèi)用低、審查寬松等情況一直廣受卡友青睞，但由于注冊(cè)門(mén)檻低，車(chē)輛統(tǒng)籌互助監(jiān)管問(wèn)題也備受爭(zhēng)議。經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致宣傳購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候說(shuō)的是保險(xiǎn)，理賠過(guò)程中遇到各種困難的情況時(shí)有發(fā)生。

“從個(gè)案角度來(lái)看，車(chē)輛統(tǒng)籌可能在事故出現(xiàn)后沒(méi)有辦法進(jìn)行理賠，出現(xiàn)理賠糾紛，比如統(tǒng)籌主體因事故較大而沒(méi)有賠付能力，導(dǎo)致資金賠付不到位。”徐昱琛補(bǔ)充表示。而有關(guān)部門(mén)也多次提醒廣大卡友，車(chē)輛統(tǒng)籌不等于商業(yè)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)要謹(jǐn)慎。

出險(xiǎn)率高成拒保主因，解題需多點(diǎn)攻堅(jiān)

冷藏車(chē)保險(xiǎn)為何不能想買(mǎi)就能買(mǎi)？徐昱琛認(rèn)為，冷藏車(chē)被商業(yè)險(xiǎn)拒保根源可能是冷藏車(chē)出險(xiǎn)率較高，因此保險(xiǎn)公司不愿為冷藏車(chē)承保。

今年3月，中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)冷鏈物流專(zhuān)業(yè)委員會(huì)撰文指出，受冷藏車(chē)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信息追溯體系不健全等因素影響，冷藏車(chē)發(fā)生事故時(shí)極易出現(xiàn)難以定損、主體責(zé)任劃分不清等問(wèn)題，導(dǎo)致理賠時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、賠付過(guò)程復(fù)雜、賠償金額過(guò)高、賠付爭(zhēng)議過(guò)大等。這些現(xiàn)象也造成保險(xiǎn)企業(yè)在冷藏車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上面臨著較高的賠付風(fēng)險(xiǎn)，因此大部分保險(xiǎn)公司對(duì)冷藏車(chē)投保問(wèn)題仍持謹(jǐn)慎態(tài)度。

近年來(lái)，我國(guó)冷鏈物流市場(chǎng)規(guī)模快速增長(zhǎng)。2021年底，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”冷鏈物流發(fā)展規(guī)劃》顯示，2020年，冷鏈物流市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)3800億元，冷藏車(chē)保有量約28.7萬(wàn)輛，分別是“十二五”期末的2.4倍和2.6倍左右。

面對(duì)行業(yè)規(guī)模顯著擴(kuò)大的大趨勢(shì)，要發(fā)展冷鏈物流業(yè)，顯然首先要解決“車(chē)”的問(wèn)題。那么，如何應(yīng)對(duì)冷藏車(chē)商業(yè)險(xiǎn)投保難題，解決行業(yè)痛點(diǎn)？

對(duì)于解決冷藏車(chē)投保難題，徐昱琛建議，一是，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，冷藏車(chē)的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格可能需要一定的調(diào)整，比如從費(fèi)率調(diào)整入手，包括基準(zhǔn)費(fèi)率等，使得保險(xiǎn)公司至少達(dá)到盈虧平衡的狀態(tài)。二是，從個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇和風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)看，如果部分冷藏車(chē)風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)，進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。有一部分或者大部分冷藏車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)可控或者不虧本，那么這些冷藏車(chē)還是可以給它們提供保障，所以保險(xiǎn)公司不應(yīng)一刀切式地拒絕承保。

“從長(zhǎng)期來(lái)看，如果冷鏈業(yè)務(wù)較大、較強(qiáng)實(shí)力的冷鏈集團(tuán)，可以成立自保公司或者組織成立相互保險(xiǎn)社，按照保險(xiǎn)公司的運(yùn)作機(jī)制，來(lái)統(tǒng)籌規(guī)劃全國(guó)范圍或者部分地區(qū)的冷藏車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”不過(guò)，徐昱琛表示，這會(huì)有一定難度，需要銀保監(jiān)會(huì)及行業(yè)協(xié)會(huì)的支持。

為緩解冷藏車(chē)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)痛點(diǎn)，對(duì)于冷藏車(chē)投保問(wèn)題，中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)冷鏈物流專(zhuān)業(yè)委員會(huì)撰文提出，短期建議依托保險(xiǎn)合作商，尋找小型保險(xiǎn)公司或代理商，購(gòu)買(mǎi)足額貨運(yùn)險(xiǎn)及人員保險(xiǎn)，緩解事故風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，營(yíng)運(yùn)車(chē)輛加強(qiáng)日常車(chē)輛及司機(jī)管理，降低事故風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期來(lái)看，建議強(qiáng)化有關(guān)部門(mén)管控力度，優(yōu)先解決行業(yè)痛點(diǎn)，重新梳理冷藏車(chē)保險(xiǎn)規(guī)定及條款，建立冷藏車(chē)檢驗(yàn)及核保標(biāo)準(zhǔn)。最后，保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合汽車(chē)主機(jī)廠設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新

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